Czy pożyczka chwilówka to też rodzaj kredytu gotówkowego?

Wiele osób korzysta regularnie z dodatkowego dofinansowania, które potem wraz z odsetkami trzeba zwrócić. Jest to powszechne zwłaszcza, gdy trzeba kupić przedmiot o wysokiej wartości, jak na przykład nowy samochód czy mieszkanie. Jednak zawsze warto zwrócić uwagę na to, z jaką firmą związuje się taką umową i jakie skutki może to mieć dla konsumenta w przyszłości.

Główna różnica między pożyczką a kredytem

Aby rozdzielić produkty finansowe udzielane przez banki konsumentom oraz produkty, które mogą oferować wszystkie inne firmy, warto sięgnąć po prostu do definicji. Kredyt gotówkowy udzielany przez banki nazywany jest inaczej pożyczką pieniężną. Może być udzielony na dowolny cel, ale już na poziomie wniosku bankowego trzeba ten cel podać. Na przykład, biorąc w banku kredyt gotówkowy na remont mieszkania, jako cel podaje się remont mieszkania i tylko na ten cel można pieniądze uzyskane z kredytu wydać, ponieważ bank ma odgórne pozwolenie na sprawdzenie, czy pożyczone pieniądze były faktycznie wydane na podany we wniosku cel. Z kolei pożyczka to umowa udostępnienia pieniędzy pożyczkobiorcy na dowolny cel. Pożyczkodawca nie musi sprawdzać, czy podany cel jest realnym celem brania pożyczki, ponieważ na mocy tej umowy pieniądze przechodzą na własność pożyczkobiorcy. W wypadku kredytu bankowego to bank jest właścicielem całej kwoty, którą tylko udostępnił kredytobiorcy na podany cel. Dlatego też kredyt można nazwać pożyczką, ale nazywanie pożyczki kredytem jest niepoprawne.

Czym jest kredyt gotówkowy?

Warto też wiedzieć, że kredyty gotówkowe nie mogą być udzielane na każdą sumę. Po pierwsze kredyt gotówkowy jest udzielny jako kredyt konsumpcyjny, czyli jego celem jest zaspokajanie potrzeb czy sfinansowanie bieżących wydatków gospodarstwa domowego. Może też być przeznaczony, w postaci kredytu konsolidacyjnego, na spłatę innych zobowiązań zaciągniętych wcześniej w banku lub kilku bankach. Jednakże w ustawie o kredycie konsumenckim zapisano, że maksymalna kwota, jaką można pożyczyć w ramach tego produktu bankowego to 80 000 złotych. Kredyt ten udzielany jest zazwyczaj na maksymalnie 6 lat, a w wypadku pożyczki maksymalnej kwoty - na lat 10. W przypadku tego kredytu można też się spodziewać wysokiego oprocentowania w wysokości około 20% w skali roku.

Żeby dostać jakikolwiek kredyt bankowy, trzeba też posiadać nieskazitelną historię kredytową, dobrą zdolność kredytową oraz nie być notowanym w żadnym z rejestrów dłużników. Banki bardzo skrzętnie sprawdzają każdego klienta, który chce otrzymać kredyt gotówkowy. Oprócz bankowego rejestru sprawdzają również ogólnodostępne bazy, jak Biuro Informacji Kredytowej czy Krajowy Rejestr Długów. Żadna osoba, mająca negatywny wpis w chociażby jednej ze sprawdzanych baz, kredytu nie otrzyma.

Podając cel kredytu, koniecznie też trzeba się go trzymać, ponieważ bank może sprawdzić, czy konsument wydał pożyczone pieniądze  w odpowiedni sposób. Gdy okaże się, że pieniądze były wydane na inny niż podany w umowie cel, bank może zażądać natychmiastowej spłaty kredytu wraz z odsetkami oraz rozwiązać ze skutkiem natychmiastowym umowę o kredyt. A to może być katastrofalne w skutkach dla zwykłego konsumenta.

Pożyczka gotówkowa na tle kredytu

Kwestię pożyczek czy samej umowy pożyczkowej reguluje kodeks cywilny. Dlatego też umowa pożyczki musi zawierać informacje takie jak: kto jest pożyczkodawcą, kto jest pożyczkobiorcą, wysokość pożyczanej sumy oraz termin zwrotu środków. Zazwyczaj jest też wpisywana wysokość opłat administracyjnych oraz odsetek za udostępnienie pożyczki. Jednak dopiero w wypadku pożyczenia więcej niż 500 złotych umowa musi być zawarta pisemnie. Jeśli w umowie nie ma zawartego terminu zwrotu, domyślnie na podstawie ustawy można przyjąć, że dłużnik musi oddać pożyczkę w terminie 6 tygodni po wypowiedzeniu umowy pożyczkowej. Ponadto pożyczka może obejmować nie tylko pieniądze, ale też przedmioty. W przeciwieństwie do kredytu pożyczka może być darmowa albo odpłatna. Decyduje o tym strona pożyczająca pieniądze.

Pożyczek mogą udzielać osoby fizyczne czy instytucje, zwane powszechnie parabankami lub firmami pożyczkowymi. Tutaj inaczej niż w przypadku banków sprawdza się potencjalnego klienta. Powszechne jest dawanie możliwości złożenia tylko oświadczenia o wysokości dochodów oraz niesprawdzanie baz z historią kredytową. Wiele firm pożyczkowych ma możliwość weryfikowania nowego klienta w KRD czy BIG Info Monitor, ale nie są do tego zobligowane tak jak banki.

Chwilówki i pożyczki pozabankowe

Pożyczki nazywane chwilówkami podlegają tym samym warunkom udzielania co pożyczki gotówkowe. Można znaleźć dziesiątki ofert pożyczek online czy z dostawą do domu. Bardzo często wzięcie takiej pożyczki ogranicza się do podania swoich danych osobowych, numeru konta bankowego oraz przelania z tego konta drobnej opłaty weryfikacyjnej na rzecz pożyczkodawcy. Nawet po kilkunastu minutach można otrzymać przelew z pożyczką, a na podany wcześniej adres e-mail przychodzi umowa wraz z warunkami spłaty. Dzięki temu, że wiele firm nie sprawdza baz, pożyczkę może otrzymać większość osób składających wniosek. Cała procedura w porównaniu do procedur bankowych jest szybsza i o wiele bardziej korzystna dla osób, jakie kiedykolwiek miały problem ze spłatą w terminie zaciągniętego zobowiązania, ale które wszystkie długi już spłaciły.

Dlatego też chwilówki, czyli szybkie pożyczki gotówkowe, są tak popularne. Nie ma większego problemu, aby je dostać, ale też nie są oferowane na wysokie kwoty. Przeciętnie pożyczka z miesięcznym terminem spłaty wynosi 1500 złotych. Umowy zawierane na kilka lat opiewają na nie więcej niż 10 000 złotych. Niestety, mimo iż maksymalne oprocentowanie jest regulowane, do kosztów takich pożyczek dochodzą różnego rodzaju opłaty administracyjne, które stanowią lwią część ostatecznej kwoty do spłaty. Dlatego te pożyczki, choć wygodne, są również drogie.